የ72 ህግ፡ ለሀብት እድገት ፈጣን ሂሳብ

ብዙ ኢንቨስተሮች የጊዜን እውነተኛ ኃይል የሚገልጽ መሠረታዊ ስሌት ይተዋሉ። የ72 ህግ ገንዘብ ለመደረብ ምን ያህል ጊዜ እንደሚወስድ ለመገመት ፈጣን መንገድ ይሰጣል። ይህ የአእምሮ አጭር መንገድ ውስብስብ ቀመሮችን ሳይጠቀሙ አማራጮችን እንዲያነጻጽሩ ይረዳዎታል።

የዋናውን መርህ መረዳት

በረጅም ጊዜ ኢንቨስትመንት ልብ ላይ ያለው ጽንሰ-ሐሳብ ቀላልና ጥልቅ የሆነ ነው፡ ውህደት (compounding)። ብዙዎች ገንዘብ በጊዜ ሂደት በፍጥነት እንደሚያድግ አጠቃላይ ሐሳብ ቢረዱም፣ ይህ እድገት በምን ያህል ፍጥነት እንደሚከሰት የተወሰነውን ሜካኒዝም ጥቂቶች ብቻ ይገነዘባሉ። እዚህ ላይ ነው የ72 ህግ ዋጋ ያለው የሚሆነው። ይህ ውስብስብ የፋይናንስ መሳሪያ ወይም የከፍተኛ ድግግሞሽ የንግድ ስትራቴጂ አይደለም። ይልቁንም፣ በተወሰነ ዓመታዊ የትርፍ መጠን ላይ በመመስረት አንድ ኢንቨስትመንት ለመደረብ የሚወስደውን ጊዜ ለመገመት የሚያስችል መሠረታዊ የአእምሮ ሂሳብ መሳሪያ ነው።

ህጉ ራሱ ቀላል ነው። ቁጥር 72ን በሚጠበቁት ዓመታዊ የወለድ መጠን ይካፈሉ። ውጤቱ የመነሻ ካፒታልዎ ለመደረብ የሚወስደው የገደማ ዓመታት ቁጥር ነው። ለምሳሌ፣ በዓመ 6% ትርፍ የሚሰጥ ኢንቨስትመንት ካለዎት፣ 72ን በ6 ይካፈሉ፣ ይህም 12 ይሆናል። ይህ ማለት ገንዘብዎ በግምት በየ12 ዓመቱ ይደረባል ማለት ነው። ይህ ቅልጥፍናው ትልቁ ጥንካሬው ነው። ካልኩሌተር፣ ስፕሬድሺት ወይም ጥልቅ የኤክስፖነንሻል ተግባራት ግንዛቤ አያስፈልገውም። ካፒታልዎን የት ማስቀመጥ እንዳለቦት ለመወሰን የሚረዱ የተሻለ ውሳኔዎችን እንዲያደርጉ የሚረዳ ወዲያውኑ የሚገኝ እና ተፈጥሯዊ የመጠን ስሜት ይሰጣል።

72ን ከ69 ወይም 70 ይልቅ ለምን ይጠቀሙ? ለቀጣይነት ያለው ውህደት (continuous compounding) ትክክለኛው የሂሳብ ቋሚ ቁጥር ወደ 69.3 የቀረበ ቢሆንም፣ 72 የተመረጠው በብዙ የተለመዱ የወለድ መጠኖች ለምሳሌ 1፣ 2፣ 3፣ 4፣ 6፣ 8፣ 9 እና 12 በቀላሉ ስለሚካፈል ነው። ይህም ለአማካይ ሰው የአእምሮ ስሌትን በጣም ፈጣንና ተደራሽ ያደርገዋል። በዘመናዊ የፋይናንስ ዕቅድ ውስጥ፣ ይህን ፈጣን የማጣቀሻ ነጥብ ማግኘት ሰዓትን ይቆጥባል እና የተለያዩ የቁጠባ መንገዶችን ወይም የኢንቨስትመንት አማራጮችን ሲገመግሙ ስጋትን ይቀንሳል።

ህጉን በተግባራዊ ሁኔታዎች ላይ መተግበር

ይህ በተለመዱ የፋይናንስ ሁኔታዎች ላይ እንዴት እንደሚተገበር እንመልከት። ከፍተኛ ምርት ያለው የቁጠባ መለያ እና ሰፊ የገበያ ኢንዴክስ ፈንድ መካከል ያለውን ልዩነት ያስቡ። የቁጠባ መለያዎ በዓመ 4% የመቶኛ ምርት (annual percentage yield) ከሰጠ፣ የ72 ህግ ሚዛንዎ እጥፍ ለመሆን 18 ዓመታት እንደሚወስድ ይነግርዎታል። ያንን ገንዘብ በዓመ በአማካይ 8% ምርት ወደሚያገኝ ኢንዴክስ ፈንድ ካዛወሩ፣ የእጥፍ ጊዜ ወደ 9 ዓመታት ይቀንሳል። ይህ ጎልቶ የሚታየው ልዩነት ከአደጋ ተቀባይነትዎ ጋር ተስማሚ ምርቶችን መፈለግ ምን ያህል አስፈላጊ እንደሆነ ያሳያል።

ነገር ግን፣ ህጉ የወለድ መጠኑ ቋሚ እንደሚቆይ እንደሚገምት ማስታወስ ወሳኝ ነው። በእውነቱ፣ ገበያዎች ይለዋወጣሉ። 8% አማካይ ምርት ማለት በአንድ ዓመት 20% ትርፍ ከተገኘ በኋላ በሚቀጥለው ዓመት 5% ብራና ሊመጣ ይችላል። ህጉ አማካይ ግምት እንጂ ዋስትና አይሰጥም። ይህ የዕቅድ መሳሪያ እንጂ የትንበያ ማሽን አይደለም። ለፋይናንስ ዓላማዎችዎ (ለምሳሌ ቤት ለመግዛት፣ ለትምህርት ለመደገፍ ወይም ለገዢነት ለመዘጋጀት) ሪያሊስቲክ የሆኑ የጊዜ ገደቦችን ለመወሰን ይጠቀሙበት።

ህጉን በማገላበጥ የሚያስፈልግን የምርት መጠን ማወቅ ይችላሉ። ገንዘብዎ በ10 ዓመታት እጥፍ እንዲሆን ከፈለጉ፣ 72ን በ10 ይካፈሉ፣ ውጤቱም 7.2 ይሆናል። ይህም ዓላማዎን ለማሳካት በዓመ በአካባቢ 7.2% ምርት የሚሰጡ ኢንቨስትመንቶችን መፈለግ እንዳለቦት ይነግርዎታል። ይህ የተገላቢጦሽ አጠቃቀም ለዓላማ ማስቀመጥ በተለይ ጠቃሚ ነው። የአሁኑ የንብረት ስብስብዎ በትክክለኛው መንገድ ላይ መሆኑን ወይም የሚፈልጉትን የጊዜ ገደብ ለማሳካት የንብረት ክፍፍልዎን (asset allocation) ማስተካከል እንዳለቦት ለመገምገም ይረዳዎታል።

የተለያዩ የፋይናንስ መሳሪያዎችን ማወዳደር

የተለያዩ የመለያ ዓይነቶችን ሲገመግሙ፣ የ72 ህግ የንግድ ልውውጦችን (trade-offs) ለማብራራት ይረዳል። የምስክር ወረቀቶች (Certificates of deposit - CDs) ብዙ ጊዜ ቋሚ ወለድ ይሰጣሉ። ለአምስት ዓመት ጊዜ 5% ወለድ ከቆለፉ፣ በመጨረሻው ጊዜ ዋናውን ገንዘብ እና ወለዱን በተመሳሳይ መጠን እንደገና ኢንቨስት አድርገዎት ከሆነ ገንዘብዎ እጥፍ ለመሆን በአካባቢ 14.4 ዓመታት እንደሚወስድ ያውቃሉ። ይህ ቋሚ ባህሪ ወለዱ ስለማይለዋወጥ ህጉ ለCDs በጣም ትክክለኛ እንዲሆን ያደርገዋል።

ለተለዋዋጭ ወለድ ያላቸው መሳሪያዎች ለምሳሌ ለአንዳንድ የገበያ ገንዘብ መደበኛ ሂሳቦች ወይም ለተለዋዋጭ ወለድ ያላቸው ቦንዶች፣ ህጉ ትክክለኛነቱን ቢቀንስም ለግምታዊ ግምቶች ጠቃሚ ሆኖ ይቀጥላል። የአሁኑ ወለድ ከፍ ያለ ከሆነ የእጥፍ ጊዜ ይቀንሳል። ወለዱ ከወረደ ደግሞ ጊዜው ይረዝማል። እነዚህን ለውጦች መከታተል ወለዱን ለማረጋገጥ ወይም ከፍ ያለ ገቢ ያላቸውን አማራጮች ለመፈለግ ይረዳዎታል። በ shortvideos.tv ላይ ተመልካቾች እነዚህን አማራጮች ለማወዳደር ፈጣን መንገዶችን እየጠየቁ እንመለከታለን። የ72 ህግ የተለያዩ ገቢዎች ለሀብት ክምችትዎ ምን ማለት እንደሆነ ለመረዳት በጣም ፈጣኑ መንገድ ነው።

የዋጋ ንረት እና የዋጋ ክፍያዎች ተጽዕኖ

በጀማሪዎች በተደጋጋሚ የሚቀር አስፈላጊ ልዩነት በስም የተሰጠ ገቢ (nominal) እና በእውነታ የተገኘ ገቢ (real) መካከል ያለው ልዩነት ነው። የ72 ህግ በተሻለ ሁኔታ የሚሰራው በዋጋ ንረት ለተስተካከለ በእውነታ የተገኘ ገቢ ሲተገበር ነው። ኢንቨስትመንትዎ 8% ቢያገኝ ነገር ግን ዋጋ ንረት 3% ከሆነ፣ በእውነታ የተገኘ ገቢዎ 5% ነው። የስም 8%ን መጠቀም የእጥፍ ጊዜ 9 ዓመታት እንደሆነ ያመለክታል። ነገር ግን የእውነታ 5% ገቢን መጠቀም በግዢ ኃይል አንጻር የእጥፍ ጊዜ 14.4 ዓመታት እንደሆነ ያመለክታል። ይህ ልዩነት ለረጅም ጊዜ ዕቅድ ወሳኝ ነው።

የኢንቨስትመንት ዋጋ ክፍያዎችም ገቢዎን ይበላሉ። አንድ ፈንድ 1% ዓመታዊ የወጪ ሬሾ ከፈረሰ፣ የንጹህ ገቢዎ ይቀንሳል። አንድ ፈንድ ጠቅላላ 7% ቢመልስ፣ ከ1% ዋጋ ክፍያ በኋላ የንጹህ ገቢዎ 6% ይሆናል። የእጥፍ ጊዜ ከ10.3 ዓመታት ወደ 12 ዓመታት ይጨምራል። በአስርት ዓመታት ውስጥ ይህ ልዩነት ትልቅ ነው። የ72 ህግን ሁልጊዜ ለንጹህ ገቢዎ ይተግብሩ እንጂ ለተገለጸው ጠቅላላ ገቢ አይደለም። ይህም እውነተኛ የግዢ ኃይልዎ ለመድረስ ምን ያህል ጊዜ እንደሚወስድ ለመገምገም ያስችልዎታል።

በተጨማሪም፣ ግብር በተግባራዊ ሬት ላይ ተጽዕኖ ሊያሳድር ይችላል። ግብር በሚከፈልባቸው ሂሳቦች ውስጥ በዓመት ላይ ለዲቪደንድ እና ለካፒታል ገቢ ግብር ሊከፍሉ ይችላሉ፣ ይህም ለኮምፓውንድ የሚቀረውን መጠን ይቀንሳል። ለግብር ጥቅም ያላቸው ሂሳቦች ለምሳሌ IRAs ወይም 401(k)s ግብር የሚዘገይበት ዕድገት ስለሚፈቅዱ፣ ለእነዚህ መሳሪያዎች የ72 ህግ ትክክለኛነቱን ይጨምራል። ሂሳቦችን ሲያወዳድሩ የግብር አያያዝን እንደ የተግባራዊ ሬት ስሌትዎ አካል ይመልከቱ።

ለቋሚ አተገባበር ተግባራዊ ምክሮች

ከዚህ መሳሪያ ጥቅም ለማግኘት በሩብ ዓመት ወለዶችዎን ለማረጋገጥ ቀላል ልማድ ይፍጠሩ። የቁጠባ ሂሳቦችዎ፣ የቦንዶችዎ እና የሚጠበቁ የአክሲዮን ገበያ አማካዎች የአሁን ገቢዎችን ይጻፉ። ለእያንዳንዱ የእጥፍ ጊዜዎችን ያስሉ። ይህ ምስላዊ ገለጻ ማነሳሳት እና ግልጽነት ሊኖረው ይችላል። በወለድ ወይም በዋጋ ክፍያዎች ላይ ባሉ ትንንሽ ለውጦች ተግባራዊ ተጽዕኖ ለማየት ይረዳዎታል።

ሌላ ምክር ማስተዋወቂያ ቅናሾችን ለመገምገም ደንቡን መጠቀም ነው። አንድ ባንክ ለተወሰነ ጊዜ የቦነስ ወለድ ካቀረበ፣ ያ ጭማሪ በትክክል ምን ያህል እንደሚረዳ ያስሉ። ከ4% ወደ 5% የሚደረግ ጊዜያዊ ጭማሪ ትንሽ ሊመስል ይችላል፣ ነገር ግን በጊዜ ሂደት የእጥፍ ጊዜ መስመርዎን በዓመታት ሊቀንስ ይችላል። በተቃራኒው፣ ከእውነት የላቀ ሆኖ የሚታዩ ቅናሾችን ይጠንቀቁ። አንድ ወለድ የእጥፍ ጊዜ ሁለት ዓመት እንደሆነ የሚያመለክት ከሆነ፣ ስጋቱ በጣም ከፍተኛ ሊሆን ይችላል። የ72 ደንብ የትርፍ ምላሾችን ተገቢነት ለመገምገም ይረዳዎታል።

ከእጥፍ በላይ፡ የቋሚነት ኃይል

እጥፍ ማድረግ ጠቃሚ የደረጃ ምልክት ቢሆንም፣ የውህደት እውነተኛ ጥበብ በርካታ የእጥፍ ጊዜያት ላይ ይታያል። ከሁለት እጥፍ ማድረጎች በኋላ፣ ገንዘብዎ ከመጀመሪያው መጠንዎ በአራት እጥፍ ይሆናል። ከሶስት በኋላ፣ በስምንት እጥፍ ይሆናል። ይህ ኤክስፖነንሻል ዕድገት በአስርት ዓመታት ውስጥ ትልቅ ሀብት የሚገነባው ነው። ዋናው አካል ቋሚነት ነው። ሂሳቡ እንዲሰራ በገበያ ዑደቶች ውስጥ ኢንቨስት ማድረግዎን መቀጠል አለብዎ።

ብዙ ኢንቨስተሮች በውህደት ጥቅም ሊያገኙ የሚቸገሩት በዝቅተኛ ገበያዎች ወቅት ስለሚፈሩ ነው። በዝቅተኛ ዋጋ ይሸጣሉ፣ የውህደት ሰንሰለቱን ይቆርጣሉ። ይህን ለማስወገድ፣ በአጭር ጊዜ ተለዋዋጭነት ላይ ሳይሆን በረጅም ጊዜ አማካይ የትርፍ ምላሾች ላይ ያተኩሩ። የ72 ደንብን ተጠቅመው ጠባይዎን ያስቀምጡ። 7% አማካይ የትርፍ ምላሽ በየ10 ዓመቱ እጥፍ ማድረግ ማለት እንደሆነ ካወቁ፣ በአንድ ዓመት አሉታዊ የትርፍ ምላሽ ምክንያት የመስፋት ዕድልዎ ይቀንሳል። ረጅም ጊዜ አዝማሚያው ወደ ላይ መሆኑን ይገነዘባሉ።

የእርስዎን አስተዋጽኦዎች ራስ-ሰር ማድረግ ይህን ቋሚነት የሚደግፍ ሌላ ስትራቴጂ ነው። በቋሚነት በማስተዋጽኦ፣ ዋጋዎች ሲወርዱ ብዙ ድርሻዎችን ይገዛሉ፣ ሲወጡ ደግሞ ያነሱ ይገዛሉ፤ ይህ ስትራቴጂ ዶላር-ኮስት አቬሬጂንግ ይባላል። ይህ የግዢ ዋጋውን ያስተካክላል እና የውህደት ተጽዕኖን በጊዜ ሂደት ያጎለብታል። ራስ-ሰር አስተዋጽኦዎችን ከተለዋዋጭነትን ለመታገስ ትዕግሥት ጋር ሲያጣምሩ፣ የኤክስፖነንሻል ዕድገት ጥቅሞችን ሙሉ በሙሉ ለማግኘት ራስዎን ያስቀምጣሉ።

ለማስወገድ የሚገቡ የተለመዱ ስህተቶች

አንድ የተለመደ ስህተት ደንቡን ለአጭር ጊዜ ኢንቨስትመንቶች መተግበር ነው። የ72 ደንብ ለረጅም ጊዜ አዝማሚያዎች፣ በተለምዶ ለአምስት ዓመት ወይም ከዚያ በላይ የተዘጋጀ ነው። ለአጭር ጊዜ ቁጠባዎች፣ የውህደት ተጽዕኖዎች ዝቅተኛ ናቸው፣ እና ቀላል የቀጥታ ወለድ ስሌቶች የበለጠ ተገቢ ናቸው። ደንቡ የሚቀጥለውን ወር ሚዛን ይተነብያል ብለው አይጠብቁ።

ሌላ ስህተት ሀሳብ ህጉ ለሁሉም አደጋዎች መፍትሔ እንደሆነ ነው። እንዲህ አይደለም። በኢኩቲ ገበያዎች ላይ በብዛት የማይታይ ቋሚ የተመላሽ መጠን እንዳለ ያስባል። እንደ መመሪያ ብቻ ይጠቀሙበት እንጂ እንደ ቅዱስ መጽሐፍ አያስተውሉት። በማራጫ ስርጭት (diversification) እና በአደጋ አስተዳደር ስትራቴጂዎች ያግፉበት። ያለፈው አፈጻጸም የወደፊቱን ውጤት አያመለክትም ማለት ይታወስ። ህጉ እንድታቅዱ ይረዳዎታል፣ ነገር ግን ከያልተገመቱ የገበያ ክስተቶች አይጠብቅዎትም።

በመጨረሻም፣ በዘገይ ለመጀመር የሚኖረውን ተጽዕኖ አትንሹ። ከ20ዎቹ ዕድሜዎ ይልቅ በ40ዎቹ ዕድሜዎ ኢንቨስት ማድረግ ከጀመርክ/ሽ፣ ገንዘብህ/ሽ ለመደባለቅ የሚኖሩት ወራት ያንሳሉ። ይህ ማለት ሀብት ማሰባሰብ አትችልም ማለት አይደለም፤ ነገር ግን የበለጠ መዋእለ ንዋይ ማድረግ ወይም የተለየ የጊዜ ሰሌዳ መቀበል ሊኖርብህ/ሽ ይችላል። የ72 ህግ ይህንን ልውውጥ በግልጽ እንድትመለከት ይረዳሃል/ሻል። በቀሩት ጊዜ ምን ማድረግ እንደሚችል/ች በትክክል ያሳይሃል/ሻል።

ማጠቃለያ፡ ከዛሬ ጀምሮ ማስላት ጀምር

የ72 ህግ ለማንኛውም ኢንቨስተር ቀላል ግን ጠንካራ መሳሪያ ነው። የድምር ዕድገት ጽንሰ-ሀሳብን ያብራራል፣ እንዲሁም የፋይናንስ ዕድሎችን በፍጥነት ለመገምገም ያስችላል። ገንዘብህ/ሽ ለመደባለቅ ምን ያህል ጊዜ እንደሚወስድ በመረዳት፣ ሪያሊስቲክ ግቦችን ማስቀመጥ፣ የኢንቨስትመንት አማራጮችን ማወዳደር እና በገበያ ለውጦች ውስጥ ሞቲቬሽንህን/ሽን መጠበቅ ትችላለህ/ሽ። በጣም ትክክለኛውን ምስል ለማግኘት ለገዢ ዋጋ መወደድ (inflation)፣ ለዋጋዎች እና ለግብር ማስተካከያ ማድረግን አትርሳ።

የአሁን ንብረቶችህን/ሽን የመደባለቅ ጊዜ ለማስላት ዛሬ ትንሽ ጊዜ ውሰድ/ዪ። የት እንዳሉ/ሽ እና የጊዜ ሰሌዳህን/ሽን ለማሻሻል ምን ማስተካከያዎች ሊያስፈልጉ እንደሚችሉ ተመልከት/ኪ። ለገዢ ዕድሜ፣ ለቤት ወይም ለህልም ማረፊያ ገንዘብ ታዋጣ/ታዋጥ ቢሆን፣ ይህ ቀላል ሂሳብ ውሳኔዎችህን/ሽን ይመራል። ስለ ፋይናንስ መሠረታዊ ነገሮች ተጨማሪ ፈጣን ግንዛቤዎችን ለማግኘት፣ ውስብስብ ርዕሶችን ወደ ቀላል የሚገቡ ክፍሎች በምንከፍላቸው በ shortvideos.tv ላይ ባሉ የ YouTube ቻናሎቻችን ላይ ያሉትን አጭር ቪዲዮዎች ይመልከቱ። በትንሽ ጀምር/ሪ፣ ቋሚ ሁን/ኪ፣ እና ጊዜው ከባዱን ሥራ እንዲሠራ ፍቀድ/ጪ።